一、案情介绍

投诉人杜某通过手机银行办理Z银行线上贷款业务，2023年1月21日为还款日，因自己看错还款金额，导致借记卡余额不足，产生征信逾期记录。投诉人对逾期规则不认可，表示未足额扣款是因为银行没有及时进行短信提醒，投诉要求消除逾期记录。

二、处理经过

Z银行工作人员通过预留电话联系投诉人杜某，就反馈要求消除逾期记录事宜进行了解。经调查，投诉人在还款日前3天和前1天均收到还款提醒短信，但因看错还款金额，导致还款金额不足，产生逾期记录。Z银行工作人员向投诉人普及征信相关规定以及中国人民银行打击“征信修复”的相关举措，并明确表示目前无法消除逾期记录，同时建议投诉人在还款账户适当预存一定资金，防止类似事件风险。投诉人逾期为其未按合同约定按时足额还款所致，且逾期事实存在，不符合《征信业管理条例》中更正个人征信逾期记录的相关情形。Z银行工作人员经与投诉人多次沟通，投诉人对此表示理解。

三、法律分析

投诉人投诉内容属对其征信信息存在异议，应按照征信异议程序进行处理。《征信业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

四、案例启示

（一）贷前应当充分履行告知义务。合同讲解着重说清重要要素，如额度、定价、期限、首月还款时间、每月还款时间、提前还款方式、最后一期还款时间、如何查看每月还款计划、银行提醒规则等内容。提示消费者留意查看账户余额，注意其他代扣等情况，避免与消费者之间的信息不对称。提醒消费者注意还款的期限、方式以及债务违约产生的后果和法律责任，引导消费者认真查看合同内容，尤其是醒目文字标注的内容，待消费者查看无异议后让消费者签字确认。

（二）日常应加强对征信、贷款等金融知识的宣传教育。帮助消费者更好地了解征信知识，使消费者充分了解征信相关权益和义务，重点提示非法代理“征信修复”的风险，引导消费者依法依规理性维权。（本报记者 许美美 整理）