案件简介

今年3月1日，客户朱某拨打12363投诉电话，投诉A银行在自己不知情的情况下对自己的信用卡账单自动开通分期功能，后来，朱某与银行联系，反映该情况，银行表示，开通前通知过朱某。朱某要求对此事核实处理。

处理过程

中国人民银行某中心支行接到12363转办之后，及时转办A银行，根据A银行反馈，已短信通知客户分期情况、也有账务明细，且其还款情况也是根据分期后金额进行还款，但客户对此说法不认可。

法律分析

根据《中华人民共和国民法典》总则第五条规定：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。

根据《中华人民共和国民法典》总则第七条规定：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚信，恪守承诺。

根据《中华人民共和国民法典》合同编第四百六十四条规定：合同是民事主体之间设立、变更、中支民事法律关系的协议。

根据《中华人民共和国民法典》合同编第四百六十九条规定：当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。

根据《中华人民共和国民法典》合同编第四百七十二条规定：要约是希望与他人订立合同的意识表示，该意思表示应当符合下列条件。（一）内容具体确定。（二）表明经手要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。

根据《中华人民共和国民法典》合同编第四百七十九条规定：承诺是受要约人同意要约的意思表示。

根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十五条规定：银行、支付机构应当尊重金融消费者购买金融产品或者服务的真实意愿，不得擅自代理金融消费者办理业务，部分擅自修改金融消费者的业务指令，不得强制搭售其他产品或者服务。

根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十七条规定：银行、支付机构对金融产品和服务进行信息披露时，应当使用有利于金融消费者接受、理解的方式。对利率、费用、收益及风险等于金融消费者切身利益相关的重要信息，应当根据金融产品或者服务的复杂程度及风险等级，对其中关键的专业术语进行解释说明，并以适当方式供金融消费者确认其已接收完整信息。

本案中，客户朱某称A银行在自己不知情的情况下对自己的信用卡账单自动开通分期功能，A银行反馈已短信通知客户分期情况，双方各执一词。在本案中，A银行在为朱某开通信用卡分期功能前，应当取得朱某的同意，并妥善留存相应证据。若A银行未取得朱某的同意便擅自开通分期功能，则侵犯了朱某自主选择金融产品和服务的权利，应由A银行承担侵朱某权利的违约后果。

案例启示

健全完善制度、规则和流程。金融机构在推广金融产品和服务过程中，应该严格按照相关制度、规范和流程进行办理，减少操作风险，提高服务质量和水平。

提高金融消费者维权意识。金融消费者应当全面提高自身的法律知识和金融素养，当自身合法权益受到侵害时，要拿起法律武器维护自身合法权益。

营造公平正义的金融环境。金融机构和金融消费者金融产品和服务交易的过程中，应当遵循自愿的原则，不得强买强卖；提供或接受金融产品和服务应该遵循公平原则，等价有偿；从事金融活动应当遵循诚信原则，恪守承诺。在全社会的共同努力下，营造自愿、平等、公平、诚信的金融环境。

（中国人民银行安阳市中心支行宣）