□本报记者 田丹丹

“你听说了吗？车险要降价了，连续几年没有出险下次就能打折优惠呢。”“据说这次车险改革后，交强险最高能赔付到20万元。”近日，备受各界关注的车险改革成为广大市民热议的话题。

据中国银保监会官网消息，9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》），9月19日开始实施。这次改革明确提出，短期内车险要“降价、增保、提质”。车险改革后，保险公司如何“降价、增保、提质”？具体还将有哪些变化？将为广大车主带来哪些利好消息？我市保险行业又将面临何种机遇与挑战？对此，记者采访了相关人士。

未出险的车主最高优惠50%

“改革后，是不是交强险和商业险都会有大幅度优惠？优惠标准是什么？”针对许多车主的疑问，保险业业内人士王先生在认真研究《指导意见》后表示，9月19日改革方案正式实施后，在保险责任扩大、保障金额提升的情况下，保费金额会明显降低，广大车主将成为最大的受益者。

据他介绍，改革后，交强险道路交通事故费率浮动系数的下限，由原来最低的-30%扩大到-50%。这意味着，未发生赔付广大车主的费率优惠幅度进一步提高，拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险将更便宜。以6座以下家庭用小汽车为例，第一年交强险基本保费为950元，改革前，没有发生赔付情况下，第一年打9折，第二年打8折，第三年最多可以打7折，可优惠到665元；而改革后最高或可打5折，保费最多可优惠到475元，可减少支出190元。王先生认为，改革后，车险费率的“奖优罚劣”作用将得到更好发挥。对于一些具有不良驾驶习惯的高风险车主来说，想要享受车险改革红利，就要规范驾驶行为，养成遵规守纪的好习惯。

此外，本次改革还明确将“保护广大车主权益”作为改革的主要目标。改革直击当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题，将“降价、增保、提质”确定为阶段性目标。据银保监会数据，改革后的车险预定附加费用率将从35%下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，车险整体赔付率预计将从60%提升至75%左右。对此，王先生认为：“车险综改本质上是重新调配了财险公司保费和收益的比例，真正发挥出保险保障的功能和意义。让未出险客户和出险受偿客户能得到充分肯定和切实保障。”

保障内容扩大 赔付金额增加

众所周知，车险主要分为交强险和商业车险两大类。交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是车主必须交纳的险种。从2008年起，交强险的保额都没有变过，最高赔付12.2万元。而现如今的交通死亡事故，平均赔偿金额大都在50万元以上，缺口很大。

为此，《指导意见》提出，改革后交强险责任限额提升，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。与此同时，商车险保险责任覆盖面扩大，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

“此前，我公司的涉水险、自燃险及盗抢和玻璃单独碎裂险种投保率都维持在较低水平。车险费改后，以上的险种都会加入车险主险的保障范围内。”人保财险安阳市分公司有关负责人表示，此次车险改革将进一步理顺商业车险主险和附加险责任。具体来讲，车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等。“改革后，只要买了车损险，就默认有上述附加险，不仅省事，保障也更全面了。”

《指导意见》还删除了一些容易引发理赔争议的免责条款。该负责人说，这对被保险人合法权益保护方面将有积极影响。“比如在地震、洪水、大风等灾害发生之后，对机动车造成了一些重大的损失，这次明确删除了地震责任的除外责任和发动机涉水的除外责任。这样就避免了在一些自然灾害中给一些车主造成损失的情况。”

此外，《指导意见》还提出，支持行业将示范产品三责险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次，广大车主最多可购买千万元保额。

改革倒逼险企优化服务

如果不出险就享受不到保险公司的其他服务，这是一些“老司机”对保险的刻板印象。从目前的保险业来看，同质化发展严重，因此车主买车险往往简化为一道算术题：比价。

数据显示，全国共有50多家财险公司有车险业务，前十的公司占车险市场份额的90%。为了竞争中小险企往往只能通过打价格战获客。

为解决这一问题，《指导意见》明确指出，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品。本次车险改革增加了丰富的车险产品，如附加车轮单独损失险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外用药责任险、附加机动车增值服务特约条款。并且还增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为广大车主提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

中国平安财险安阳中心支公司某负责人告诉记者，改革后，广大车主将以更低的价格享受更好的保障，车险市场乱象也将减少。扩大保险责任和提升保障金额，广大车主风险保障将更加全面，有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力。同时，改革也给了保险公司适时完全开放自主定价系数范围、里程车险、增值服务拓展等利好政策，让保险公司可以施展拳脚，开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品，培育核心竞争力。