学习保险 认识保险(七)丨出险后你知道怎么理赔吗

2019-11-28   来源:安阳日报

原标题:学习保险 认识保险(七)

出险后你知道怎么理赔吗

机动车车辆保险理赔流程

人身保险理赔流程

    在人生旅途中,风险无处不在,意外猝不及防,越来越多的人会选择为自己和家人购买一份保险来转嫁风险、提高保障。但很多保险消费者对保险理赔中的一些问题不太了解,今天就通过一些常见的保险理赔知识,让大家的保险理赔更舒心、更顺畅。

    ●车辆保险理赔指南  

    新手司机

    需要了解的车险理赔常识

    对于刚刚从驾校走出来的新手司机来说,发生事故后,如何进行保险理赔常常是一头雾水,不知道该如何是好。其实,您大可不必太着急,事故理赔也是有相应程序的,按照顺序进行就一切尽在掌握。

    车险理赔的三个原则:

    1.全面了解投保险种责任

    车主要对所投险种的承保范围、理赔要求、免责条款等有个全面的了解。这样才能在车辆发生事故后,知道哪些该赔,哪些不该赔,就不会因误解产生理赔异议。

    2.处变不惊,及时报案

    当意外发生后,车主不要惊慌,要及时向交警和保险公司报案,并保护好现场。如果发生的是责任明确的小事故,又担心交通堵塞,可以将车驶离现场。这种情况,可以先用粉笔划出事故现场两车轮胎的位置,或者用相机或有摄像功能的手机拍下事故照片(包括事故全景照片、事故侧位照片、事故重点部位照片共5张~7张)。这样既能保证道路交通不会拥堵,车主理赔也有了根据。

    3.先定损,再修车

    车主一定要等待保险公司定损员出具定损单据后,再安排修车。如果不懂汽车保险理赔流程,擅自先修车后定损,保险公司有权对无法确定的损失不予赔付。此外,不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料,这些资料对以后的理赔非常关键。

    交强险理赔知多少

    每天驾驶车辆来来往往,对于交强险您知道多少?如果发生事故,需要注意哪些问题?

    1.交强险是赔给三者方,不是赔给自己的。交强险全称是机动车交通事故责任强制保险,属于责任保险,保障的是车主对第三方人身和财产造成的损失所应承担的赔偿责任。通俗地说,就是买了交强险,保险公司就会依条款约定“帮你赔”,赔的是对方损失,不是自己的损失。

    2.交强险赔付分项有限额。交强险对受害人的赔偿是分项有限额的,如果被保险机动车在道路交通事故中有责任,赔偿限额为:死亡伤残11万元,医疗费用1万元,财产损失2000元;如果被保险机动车在道路交通事故中无责任,交强险无责赔偿限额为:死亡伤残1.1万元,医疗费用1000元,财产损失100元。

    3.交强险赔付只问“有无责任”,不问“责任大小”。交强险的赔付限额只与“有责还是无责”有关,与“责任是大是小、是多是少”无关。凡是“有责”的,赔偿不超过各分项限额的最高额度。

    4.保险期限内发生赔付后,交强险赔偿限额不会降低。如果在交强险一年的责任期限内已发生过赔付,本保险期限内再次发生保险事故时,交强险的赔偿限额不会因此降低或减少。也就是说,即便一年内发生多次事故,交强险最高赔偿限额每次事故都是12.2万元。

    5.交强险可以“直赔”。如果遇到了“耍赖”的车主不配合受害方办理保险理赔怎么办?根据法律规定,被保险人怠于向保险人索赔,受害方可以依法向保险公司申请索赔。

    6.违法违规可能被“拒赔”或“追偿”。一些严重违法违规的行为,可能会遭遇“拒赔”或“追偿”。比如,受害人故意造成的交通事故的损失,交强险是不赔的;又如醉驾、无证驾驶或者故意制造交通事故的,保险公司向受害人先行赔付后,依法向肇事司机、车主代为追偿。

    7.“好车主”交保费时可优惠。对于上一年无事故的“好车主”,续保时交强险费率会下浮,连续多个保险年度无事故的,最高可以享受7折优惠。

    8.交强险保障有限额,补充商业三责险很关键。如今,医疗费用不断上涨、死亡伤残赔偿标准逐年提高,河南省2019年仅死亡赔偿金一项赔偿标准已超60万元,一线城市如上海、北京等已超百万元,对于路上跑的越来越多的豪车和多人死伤的重大交通事故,交强险12.2万元的保障限额显然不够,补充商业第三者责任险非常有必要。

    不涉及人伤的车险理赔步骤

    步骤1:向保险公司报案

    找出随身携带的保险卡,按保险卡上的报案电话向保险公司报案。需要提醒的是,当有路损(物损)或有人伤、较严重车辆损坏、发生双车或多车事故时,都应先报警,否则保险公司可能拒赔。

    步骤2:确定是否需要定损员出现场

    车辆遇险报案后,保险公司接案人员会告知客户是否需要定损员出现场,如需出现场,则不能破坏现场和擅自将车移走;某些特殊情况,车主在征得保险公司同意、并进行多方位拍照后,或不需出现场的,可以通知施救单位将车移走;如车辆被扣交警队,则需进行路损或其他损失赔偿,解决完其他事宜,拿到交警放行条后方可通知施救单位拖车。

    步骤3:选择可靠的维修单位修车

    在解决完其他相关事项后,车主应寻找一个可靠的维修单位修车,建议选择有品牌和知名度的维修企业。另外,车主在去维修单位时,最好带上保单正本。

    步骤4:车主进行试车检验

    车辆修复完毕后,车主应进行试车检验,检查关键部位的零件是否按定损换件要求进行了更换,然后要求承修单位出具质量保修卡。

    快处快赔新机制

    机动车之间发生道路交通事故,“车能动,人未伤,有保险,车有牌,人有证,没有严重交通违法行为”的交通事故都可以进行快处快赔。

    通过交通事故线上快处快赔平台(河南快处快赔手机客户端),可以实现当事人上传事故照片、交警远程定责、下达事故认定书,保险公司也可远程定损、赔付。方便了群众,极大地缓解事故处理岗位警力不足的问题,也能有效防范因事故现场撤除不及时引发交通拥堵和二次事故。

    认真读懂车辆保险中的除外责任

    我们知道车险已经成为人们经常接触的保险之一,当车主发生交通事故后,通常会第一时间想到保险公司来解决问题,但有一些免责情况,车辆是无法得到保险公司赔付的。

    而很多不理赔的情况都在免责条款中,大家要仔细阅读保险合同,读懂责任免除或者除外责任条款。

    有几类免责情况是消费者容易忽略的:

    一是发生保险事故时,被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格的;

    二是无照驾驶或酒后驾驶发生事故的;

    三是驾驶的机动车辆与驾驶证载明的准驾车型不符发生事故的;

    四是车轮单独损坏,玻璃单独破碎,无明显碰撞痕迹的车身划痕以及新增设备的损失;

    五是发动机进水后导致的发动机损坏;

    六是投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后,故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外;

    七是营运客车、货车、出租车,必须具备交通运输管理部门要求核发的许可证书,司机具备相应的从业资格证书。

    想要顺畅而快速的理赔,消费者需要对理赔环节提前有所了解,才能应对有道。

    ●人身保险理赔指南  

    一、清楚哪些可赔

    消费者购买人身保险产品后,要仔细阅读条款,特别注意其中的保险责任,保险公司只对保险合同约定范围内的保险责任进行赔偿。消费者对保险产品的条款、除外责任等产生疑惑和不解,可以拨打相应保险公司的全国统一客户服务电话咨询。

    二、出险及时报案

    被保险人发生人身保险理赔事故时,投保人、被保险人、受益人及委托代理人应尽快通知保险公司。报案时要说明被保险人姓名、身份证号码和事故发生的时间、地点、事故原因及损害状况以及被保险人现状、报案人的联系方式等。报案可以采用拨打保险公司客服电话形式,也可以直接到保险公司通过柜面人员或保险代理人指导报案。

    三、要准备理赔资料

    申请理赔时提交的申请材料不齐,是目前出现最多的理赔问题。在保险条款或保单中,一般会列出理赔申请所需要的资料,可以通过保单或条款了解,或者在申请前拨打保险公司的咨询电话来了解,避免跑冤枉路。在办理理赔申请时,一次性提供齐全理赔资料,这样理赔会更快些。如果理赔手续不全,保险公司也会一次性地将所缺少的资料告诉申请人,申请人按照保险公司告知的资料进行补充就可以了。

    四、理赔周期

    依据《中华人民共和国保险法》以及保险行业相关规定,保险公司在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付请求后,会在五个工作日做出核定,情况复杂的,会在三十日内做出核定,但是如果条款另有约定,应该按照条款约定的时间办理。经过核定,对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,进行给付。对十个工作日内不能确定结果的案件,保险公司在第十个工作日结束之前将进展情况通知被保险人或受益人,并向其说明可能需要的时间。对不属于保险责任的应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书,并说明理由。理赔时效是从申请人提供了完整的申请资料后开始计算的。

    五、理赔金额

    理赔金额高低会影响理赔速度,因为如果保额比较高,保险公司的理赔程序会相对严格一些。金额较大的尤其是涉及身故责任、伤残责任还是要走相对烦琐的审核过程。此外,消费者最好对保险公司计算赔款的方式心中有数,比如,保险公司根据什么计算医疗赔款,第一是保险金额,保险公司的赔款最高不会超过保单的保险金额;第二是自费费用,保险条款中一般都约定了不予报销的费用,用药时需要注意;第三是保单约定的免赔额与给付比例,保险公司在扣除约定的免赔额后按照约定的给付比例计算赔款。

    无法进行理赔的一些情形

    1.不属于保险责任

    每份保险都有特定的保险责任,只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。

    2.属于条款除外责任

    保险事故不属于条款责任范围之内。如被保险人投保了分红险,因疾病住院申请理赔,但因该险种的保险责任中不含医疗保障,自然得不到赔付。保险事故属于责任免除条款中已明确列明不赔付的项目,如两年内自杀等。

    3.故意制造保险事故,企图骗取保险金的行为

    现实中,存在个别人弄虚作假、谎报保险责任事故,夸大事故损失程度的情况,保险公司查清事实后可拒赔。

    4.瞒报被保人健康情况

    在投保时故意或因重大过失未如实告知保险公司被保险人的一些健康情况(这些情况通常对保险公司作出是否同意承保或以何种方式承保的决定有影响)。

    5.超出保险期限

    保险公司到底赔不赔钱,很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时,要看保险合同是否有效,是否在等待期(观察期)内,进行索赔时,是否还在索赔时效内,这些都与保险公司是否赔钱有直接关系。

    还有一些其他的情况,大家可以查看您手中的保险合同,合同中有如重大疾病保险条款中责任免除规定,规定了保险公司可按照重大疾病保险条款规定不承担给付保险金责任的一些情况。

    本版内容由安阳市保险行业协会综合整理,仅对一般情况进行列举阐述,购买保险产品时应以实际保险合同约定内容为准。

( 编辑:张琳 责任编辑:陈玥 )

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